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专题：2026年315金融投诉曝光台

来源：信网

　　近日
，浙江陈女士的一纸诉状，揭开了暴力催收责任转嫁链条的冰山一角 。一条催收信息背后 ，竟是多家公司的连环倒手：金融机构源头输出数据
，科技公司充当中间商转包，短信通道商负责具体执行——一条完整的侵权链条由此形成
。用户的个人信息在层层转包中被不断泄露 ，主体责任链条被彻底切割
，最终导致投诉无门，成为无人负责的“黑洞 ”。这不仅是个人信息管控的失守 ，同时也折射出互联网信贷野蛮生长的现实问题（详见《微粒贷逾期后遭短信轰炸 借款人起诉微众银行发现：一条催收短信背后是个人信息被转手7家公司》） 。

　　在微众银行的信贷业务第三方合作机构信息公示中，并未搜到有关合作商；但在追责时
，微众银行反而向用户积极提出各种和解条件，无疑是自相矛盾
。这种“明修栈道 ，暗度陈仓”的阴阳逻辑
，以及在媒体监督面前的两副面孔，暴露了其“套娃式
”的责任规避模式：明面上 ，以有限的公示维持合规形象
，仅与少数公司签约，符合法律底线；暗地里 ，却为追求催收效率与覆盖广度
，默许甚至纵容用户核心数据流向“公示栏外”的层层外包商。一旦东窗事发，便试图利用“减免利息 、免除债务 ”等条件按下舆论 ，掩盖违法催收与泄露个人信息的事实
，最终达到逃避法律责任的目的 。

　　催收“层层转包
”为何成为惯用套路？根本原因无外乎两点：一是违法成本与收益的严重失衡，二是借款人维权意愿低
、追责概率极低
。

　　尽管《个人信息保护法》及催收新规明令禁止“转包” ，但低廉的违法成本仍使得灰色产业链得以隐匿生长。以微众银行为例，2025年
，国家金融监管总局深圳监管局公告显示，微众银行因集团客户授信管理缺陷、手续费违规及整改不到位等三项违规 ，被处以105万元罚款
，相关责任人马某也被给予警告并罚款5万元 。然而同年上半年，微众银行营收高达189.63亿元。在巨大的利益面前 ，百万级的罚单显得微不足道
。对于动辄数十亿利润的金融机构而言
，只要违规带来的收益远高于罚款金额，违规似乎成了一种更有“性价比 ”的选择。

　　更为普遍的是 ，具体实施违规催收的人员 、层层转包的中间商被追责的代价也难以形成威慑 。据报道
，广东某催收员买卖个人信息被判案件中，法院仅以侵犯公民个人信息罪提起公诉 ，判处二人有期徒刑10个月
，并处罚金500元
。惩戒力度有限，责任层层消解 ，违规成本被分摊，真正感受到“痛
”的个体少之又少。

　　如果说低概率追责与低额罚款算的是一笔经济账
，那么催收机构更擅长拿捏借款人的心理，算的是“心理账” 。2025年上半年黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台涉及“暴力催收 ”的投诉高达23万条 ，占金融类投诉的49.3%
。而这仅是浮出水面的冰山一角
，又有多少借款人收到威胁短信后选择息事宁人？像陈女士拒接和解，坚持借贷关系与侵权责任分开的 ，又有多少？对于大多数借款人而言
，维权成本高
、时间长、结果不确定性，不如还款了事来得“划算
”。而催收机构即便遭遇投诉 ，只要未大规模曝光
，也能以个案方式消化处理 。如此一来，监管就难以穿透层层外包 ，责任被架空
，“低成本 、低概率”的违法预期，反而刺激了更多违规行为的试探与蔓延
。

　　2026年施行的《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》已明确要求金融机构对委外催收进行全流程管控 ，外包违规视同机构违规。这意味着，当微众银行把包含用户个人隐私的信息从系统导出
，交付给第三方机构的那一刻起，其就有义务确保这条信息链上的每一个环节都是合法合规的 。

　　目前 ，该案已于3月2日正式立案
。陈女士表示
，自己始终愿意承担合法范围内的债务，但绝不接受任何形式的暴力催收。诚然 ，要真正斩断违规催收的利益链条
，仅靠用户个人维权是远远不够的 。我们期待法院的判决，更期待监管真正落地见效。只有当金融机构不能再通过层层转包切割责任 ，当借款人不再因维权成本过高而选择沉默
，这场关于催收乱象的治理，才能真正触及根本
。

　　信网评论员 李源菁