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　　今年的《政府工作报告》提出“出台支持灵活就业人员 、新就业形态人员参加职工保险的政策
” 。

　　门槛低、灵活度高
，再加上当代年轻人择业观的变化，灵活就业模式越来越受到劳动者欢迎
。而一些电商
、服务业的岗位因为季节因素有明显的潮汐变化 ，企业也更趋向于灵活用工形式。数据显示，截至2024年底
，我国灵活就业人员已超过2.4亿人，其中新就业形态劳动者已达8400万人 。

　　如何保障各类新型就业形态劳动者的合法权益？可以获得哪些保障？

　　近年来 ，除了家政餐饮、服务零售 、网约车等领域
，主播等新型业态也吸纳了大量就业人员。在对经济社会发展作出巨大贡献的同时，部分群体的养老保险“漏保”“断保 ”问题日益突出
。

　　《政府工作报告》提出“出台支持灵活就业人员
、新就业形态人员参加职工保险的政策
”。

　　实际上 ，灵活就业和新就业形态劳动者参加职工基本养老保险、职工基本医疗保险的比例不高
，职业伤害保障覆盖范围需进一步扩大 。

　　在十四届全国人大常委会第十九次会议上，人社部副部长吴秀章指出 ，当前
，灵活就业和新就业形态劳动者人数仍在快速增多，收入不稳定 、劳动保障不足的问题仍在一定程度存在 ，仍需进一步完善制度机制
，持续改革优化
。

　　截至2024年底，灵活就业人员参加职工基本养老保险
、职工基本医疗保险的人数分别达7057万人、6615.9万人 ，参保率不足40%。

　　今年初，人社部党组书记 、部长王晓萍在回应媒体提问时表示
，根据灵活就业人员等群体的特点，正研究完善相关支持政策 ，支持灵活就业人员
、新就业形态人员参加职工养老保险
，享有更高质量的社会保障 。推动职业伤害保障试点扩大到全国，把更多新就业形态人员纳入保障范围
。同时 ，扩大失业、工伤保险覆盖面。

　　据悉
，职业伤害保障模式于2022年启动试点工作，在工伤保险制度框架下 ，结合新就业形态特点
，提出按单计费 、每单必保的职业伤害保障模式 。截至2025年10月底，试点企业共11家 ，试点省份达17个
，累计2325万人参保，实现了试点范围内新就业形态劳动者应参尽参
。

　　2024年12月15日起 ，个人养老金制度全面实施，税收优惠政策实施范围扩大到全国。

　　不过
，当前我国个人养老金执行EET税优模式，即缴费环节税前扣除
、投资环节免税、领取环节按3%税率计征个人所得税 。该模式对于广大收入未达个税起征点 、无个税可抵扣需求的灵活就业和新就业形态人员而言 ，会在领取环节额外承担3%的个税
，抑制该群体的参与意愿
。

　　业内建议，通过完善个人养老金制度、创新政策机制 ，重点扩大中低收入者的覆盖范围
，尤其是实现对民营企业
、中小企业以及灵活用工就业人员的有效覆盖，满足不同人群养老金储备需求。比如在现有EET模式基础上 ，新增TEE税优模式
，避免领取环节的额外税负，降低制度参与门槛 。

　　个人养老金制度的完善之外 ，商业养老金业务也是一类适应灵活就业人员、新就业形态人员的保障品类。

　　“商业养老金是兼具强养老保障与普惠金融属性的养老金融产品
，具有灵活缴费 、保值增值
、灵活领取的核心优势
。”在全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳看来，该优势高度契合灵活就业和新就业形态人员的养老需求 ，建议加快推动商业养老金业务试点扩容，为更广大的灵活就业 、新就业形态群体提供便捷可及
、适配性强的养老保障服务。

　　她指出
，商业养老金支持灵活设置缴费金额、缴费频次，可适配其收入波动大 、缴费能力不稳定的特点；通过专业机构长期稳健投资实现养老资金保值增值 ，兼顾资金安全性与长期收益性；可根据个人生命周期需求定制灵活的领取方案
，同时支持应急支取，兼顾长期养老储备与短期资金使用需求 。

　　作为一类创新型商业养老保险业务 ，商业养老金自2023年1月1日起在北京市
、上海市、江苏省等10个省（市）开展试点
，人保养老 、国寿养老
、太平养老、国民养老共4家养老保险公司参与试点
。试点三年来，商业养老金的新增交费和存续规模均稳步增长。

　　除了养老保障 ，零工群体健康保障何解？

　　雇主责任保险是由企业主支付保费的一类商业保险
，当员工在工作期间发生意外或患上职业病时，保险公司将承担企业应负的赔偿责任 。对比工伤保险提供基础保障 ，雇主责任险可以覆盖工伤保险不包含的部分
，如误工费 、法律费用等，进一步减轻企业负担
。

　　对于零工人群如何保障？有保险公司人士指出 ，雇主责任险需要企业提供明确的员工名单，根据员工数量、工种等因素确定保费。一般而言
，通过灵活用工平台雇佣的员工，由于劳动关系特殊 ，通常只能购买意外险 。

　　从两者的区别来看
，团体意外险保障的是员工本人，直接赔偿给员工；而雇主责任险保障的是企业主 ，赔偿金用于履行企业应承担的雇主责任
。

　　记者注意到
，一些保险机构针对零工人群推出意外险产品，如某互联网平台上销售的“灵活工作保 ” ，适合网络主播
、家政人员等灵活用工人群购买
，对被保人不幸意外伤残或身故给予赔偿，对意外造成的门诊住院等医疗费用进行报销。该产品可以由员工自己投保 ，也可以由雇主购买
，单次最多可为10人投保 。

　　灵活就业往往有劳动时间不确定的特点
。从产品设计上看，这类产品保障期限可以按不同天数灵活提供保障 ，投保期间可短至一天，保费也可以按日缴纳
，分别对应10万元、30万元 、50万元的意外身故/伤残保额，以及1万元
、3万元、5万元的意外医疗费用保障。

　　值得一提的是 ，团体医疗险综合费率低 、赔付能力强
，也被业内视为完善就业群体医疗保障的重要方式 。

　　全国政协委员
、对外经贸大学保险学院副院长孙洁表示，对企业来说 ，为员工买团体险
，可借助规模效应摊薄综合费用，让保费更多覆盖医保目录外的药品和项目 ，或采购优质健康服务提升员工健康水平。对社会来说
，团体险以企业与员工缴费为主，扩大团险覆盖面可有效减轻大病医保支出负担
。

　　在提升团险产品保障能力和服务体验方面 ，孙洁建议
，通过“医保码
”“商保码”等载体，推动“快赔 ”“直赔
”落地。推广AI健康管理助手 ，整合健康档案、健康服务项目 、保障计划等信息，使员工的健康保障可感可视可控 。