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　　财联社2月24日讯（记者 彭科峰）春节之后
，上市银行将在3月份底迎来密集的年报发布季 。

　　各家银行2025年经营业绩趋势如何？是否已经有所端倪？连日来，财联社记者一线采访多家上市银行总行
、省级分行人士 ，试图一探银行业即将出炉“成绩单”中的部分趋势和信号
。

　　不良率走高趋势或已逆转

　　受多种因素影响
，近年来上市银行不良呈现反弹，大部分银行逐年上升。2025年 ，这个趋势有改变吗？

　　“从我行2025年的情况来看
，不良率在三季度出现好转，并于2025年底进一步企稳 ，出现明显的好转态势 。 ”参与某上市银行年度工作的总行人士杨磊（化名）告诉财联社记者，连续两个季度的不良率好转
，显然对银行来说是一个明显的信号
。其认为，综合判断今年头部上市银行的不良会进一步巩固向好 ，行业连续多个季度向下的不良率问题应已迎来“逆转时刻
”。

　　华东地区一家上市城商行人士也告诉记者
，从该行近期会议通报和年度统计情况来看，2025年底的贷款整体不良率较2024年底有明显下降 。一方面 ，这反映出国内经济正在持续回升向好
，新发贷款情况良好；另一方面，也和该行持续加强风控有关
。

　　财联社记者注意到 ，近期部分上市银行2025年业绩快报也反映了这一趋势——青岛银行不良贷款率较年初下降0.17个百分点至0.97%
，浦发银行、齐鲁银行不良贷款率较年初各自下降0.10 、0.14个百分点；宁波银行
、杭州银行不良贷款率均维持在0.76%的低位。

　　消费贷、房贷去年下降情况“好于预期”，价格现企稳信号

　　刚刚过去的2025年 ，个人信贷增速相对缓慢 。央行数据显示
，2025年我国住户贷款增加4417亿元，其中短期贷款?减少8351亿元。

　　“短期贷款以个人消费贷 、信用卡消费等为主 ，一般不会超过一年
。当然，类似信用卡消费也会存在滚动性贷款的现象。 ”杨磊表示
，客观来看，相对对公信贷 ，个人信贷的持续低迷无疑是2025年银行业所面临的共性问题 。

　　不过
，有国有大行
、股份行人士向记者指出，去年该行积极响应国家相关号召 ，持续加大消费贷的投放
，新发消费贷额度较上一年有明显增加
。“但是，在新发贷款增加的同时 ，也有部分消费者选择按时还款不再借贷
”
，有银行人士举例称，该行信用卡客户选择分期的情况较过往有所减少 ，这可能反映出部分客户去年的消费习惯有所改变。

　　有上市银行人士告诉记者
， 整体来看，个人信贷疲软的信号应该在2023、2024年就已经出现 ，一些银行也依据当时的情况对2025年的个人信贷情况情况作了提前规划和预防，加大对公信贷力度以“对冲” 。

　　杨磊告诉记者
，2024年初，该行在年度工作会议时就已经分析出2025年个人信贷情况不会乐观 ，及时下调了个人信贷的年度目标
。整体来看
，去年底的情况有略微好转。“整体来看，消费贷 、房贷的发放情况好于年初的预计目标 。尽管发放额度还在下降 ，但趋势是好的
，价格已经基本稳住了
。 ”

　　“举个例子，比如我们原来认为去年个人信贷会下滑40% ，但最终年底总结发现下降幅度并没有这么多。
”另有银行人士告诉记者
，得益于金融“国补”、地方政府的补贴，该行去年的个人信贷情况也稍好于预期 。

　　利润增长三大“秘诀 ”：头部客户
、子公司、不良清收

　　从目前十余家上市银行发布的业绩快报来看 ，基本都呈现净利润继续增长的态势
，4家股份行的归母净利润平均增速为3.76%，6家城商行的归母净利润平均增速为11%
。

　　部分银行还出现营收 、利润“双增长”的情况。比如 ，南京银行2025年营业收入同比增长10.48%至555.4亿元，归母净利润同比增长8.08%至218.07亿元；宁波银行2025年营业收入和归母净利润分别同比增长了8.01%和8.13%
，达到719.68亿元和293.33亿元 。

　　多名银行人士告诉记者，去年银行业整体经营稳健
、利润增长 ，最大的因素在于国内经济大环境的稳定发展
，尤其是外贸的超预期增长，助力银行业绩企稳。当然 ，一些银行也对拨备力度进行了相应调整
。而从细分因素来看
，各家银行也会有一些增收“秘诀
”。

　　杨磊告诉记者，从去年该行的情况来看 ，信贷情况整体良好
，尤其是对公信贷的持续增长，为公司利润提供了不少回报 。“我行投放的头部企业效益良好 ，基本没有不良
，贡献了不少收入”
。其认为，在激烈的竞争态势下 ，当前有信贷需求的头部企业都有着良好的竞争力，“强者恒强 ”信号显著。

　　其次
，两家上市城商行人士向记者表示，去年该行下属的理财、金租公司贡献了不俗的利润 ，这主要得益于2025年资本市场的良好表现
，吸引不少客户资金进入理财子，这为银行提供了不菲的中间收入 。

　　此外 ，还有银行人士告诉记者
，在信贷增速难以恢复高增速的情况下，去年总行均对过往的不良催收加大了力度 ，从上到下都非常重视
，部分银行还将催收的情况列入考核，最终也贡献了不少利润
。

　　“从年度会议总结的情况来看 ，我行去年的催收情况明显好于预期
，一些已经核销的贷款也重新发挥了价值。可以说，去年催收产生的利润并不少 。
”杨磊也告诉记者 ，未来银行催收的“加码”，预计也会持续助力银行的业绩
。